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2025年，省聯(lián)社改革駛?cè)搿翱燔嚨馈薄?/span>

國家金融監(jiān)督管理總局近期披露了關(guān)于籌建江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司（以下簡稱“江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行”）的批復(fù)，根據(jù)批文要求，籌建工作小組需在自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成籌建工作。

據(jù)了解，江蘇曾是全國首家農(nóng)村信用社試點(diǎn)，亦曾在全國率先組建首家農(nóng)商行。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，江蘇全省農(nóng)商行系統(tǒng)共有60家農(nóng)商行，資產(chǎn)總額達(dá)4.4萬億元，其中，常熟銀行、紫金銀行、無錫銀行、張家港行、蘇農(nóng)銀行、江陰銀行均已在A股上市，如皋銀行已登陸新三板。

江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行組建

需在6個(gè)月內(nèi)完成籌建

江蘇省聯(lián)社黨委書記、理事長胡建斌在1月1日發(fā)表的新年獻(xiàn)詞中表示：“2025年是十四五規(guī)劃的收官之年，也是江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行揚(yáng)帆起航的開局之年。”

2024年9月，江蘇省聯(lián)社公布的《關(guān)于組建江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司的公告》顯示，江蘇省聯(lián)社召開社員大會審議通過了《江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司籌建工作方案》等相關(guān)提案，決定在江蘇省聯(lián)社基礎(chǔ)上，組建江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行（暫定名），成立江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建工作小組。

時(shí)隔三個(gè)月，江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批籌建，監(jiān)管要求其自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成籌建工作，此意味著新一輪省聯(lián)社改革“再下一城”，同時(shí)，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)也將進(jìn)入新的歷史階段。

事實(shí)上，早在2003年6月《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》發(fā)布前，江蘇省聯(lián)社便已于2001年9月19日成立，成為全國第一家省聯(lián)社。

官網(wǎng)信息顯示，江蘇省聯(lián)社是全國農(nóng)村信用社首家改革試點(diǎn)單位，是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)，截至2023年末，江蘇全省農(nóng)商行系統(tǒng)共有60家農(nóng)商行、3368個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，江蘇全省農(nóng)商行系統(tǒng)資產(chǎn)總額4.4萬億元。

來源：江蘇省聯(lián)社官網(wǎng)

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末，江蘇全省農(nóng)商行系統(tǒng)各項(xiàng)存款余額3.83萬億元，各項(xiàng)貸款余額3.06萬億元，居于省內(nèi)銀行同業(yè)首位，全國農(nóng)信第二位。

近期召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議對2025年重點(diǎn)工作作出部署，其中提及，要有效防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線，穩(wěn)妥處置地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

江蘇上市農(nóng)商行面臨營收下降壓力，

凈息差收窄趨勢猶存

官網(wǎng)顯示，江蘇農(nóng)信在全國率先組建首家農(nóng)商行，率先完成全省農(nóng)商行改制工作，目前省內(nèi)有6家在A股上市的農(nóng)商行，包括常熟銀行、紫金銀行、無錫銀行、張家港行、蘇農(nóng)銀行、江陰銀行；如皋銀行已登陸新三板。

從2024年前三季度表現(xiàn)看，上述6家A股上市農(nóng)商行均實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入、凈利潤正增長，但2024年第三季度的表現(xiàn)卻明顯乏力，僅常熟銀行一家農(nóng)商行第三季度營收、凈利潤同比增加。

而江陰銀行、蘇農(nóng)銀行、紫金銀行、無錫銀行、張家港行均在2024年第三季度面臨營業(yè)收入下降壓力，分別下降7.97%、3.27%、9.05%、2.13%、6.44%。同時(shí)，紫金銀行、無錫銀行2024年第三季度歸母凈利潤分別同比減少7.96%、2.56%。

凈息差方面，蘇農(nóng)銀行、無錫銀行在2024年三季報(bào)中未披露凈息差數(shù)據(jù)。在已披露凈息差數(shù)據(jù)的4家銀行中，2024年9月末，常熟銀行是唯一一家凈息差超2%的農(nóng)商行，為2.75%；張家港行凈息差下滑幅度最大，較2023年下降0.38個(gè)百分點(diǎn)。

不過，多家農(nóng)商銀行去年三季報(bào)顯示其投資收益有所增長，從絕對值來看，常熟銀行、張家港行、蘇農(nóng)銀行和無錫銀行的投資收益均超過8億元，同比增速分別為92.54%、160.35%、63.66%和57.12%。

其中，多家農(nóng)商銀行在三季報(bào)中揭示了投資收益增長的原因。比如，張家港行透露，其投資收益的增長主要得益于前三季度處置交易性金融資產(chǎn)及其他債權(quán)投資所帶來的收益增加；常熟銀行則指出，交易性金融資產(chǎn)等投資收益的增加是主要原因；蘇農(nóng)銀行表示，資本利得的增加是投資收益提升的關(guān)鍵因素。

“一省一策”持續(xù)推進(jìn)，

省聯(lián)社改革步入“快車道”

省聯(lián)社金融市場化改革一直是社會各界普遍關(guān)注的熱點(diǎn)，2020年5月，原銀保監(jiān)會制定出臺《深化農(nóng)村信用社改革實(shí)施意見》，將新一輪農(nóng)信社改革提上日程，核心目的是改變原有機(jī)制，逐步將農(nóng)村信用社建設(shè)成為產(chǎn)權(quán)明晰、治理健全、資本充足、支農(nóng)支小特色鮮明的現(xiàn)代農(nóng)村銀行。

目前新一輪農(nóng)信社改革正按照“一省一策”原則持續(xù)推進(jìn)，除江蘇省外，已有七地省聯(lián)社改革方案獲批并落地，分別是浙江、山西、遼寧、河南、四川、廣西、海南。此外，甘肅、貴州、湖北、江西、內(nèi)蒙古等多地也曾披露過改革方案。

據(jù)了解，省聯(lián)社改革主要有成立統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商行、組建省農(nóng)商聯(lián)合銀行、改制為金融控股公司、改制為金融服務(wù)公司以及廣東省“N個(gè)一部分”改革方案等多種改革方案。

比如，2022年4月18日，新一輪農(nóng)信社改革“第一單”落地浙江省，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行正式掛牌成立，其采用了聯(lián)合銀行模式，股權(quán)結(jié)構(gòu)為“自下而上”，成員行延續(xù)原來的持股比例。

2023年11月17日，山西農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌開業(yè)，標(biāo)志著山西省成為全國省級農(nóng)信聯(lián)社改革中首批采取“上參下”模式改革的省份。

值得注意的是，河南省農(nóng)信系統(tǒng)改革經(jīng)歷了從“金融持股公司”模式到“統(tǒng)一法人”模式的轉(zhuǎn)變。初期，河南省聯(lián)社提出了組建河南農(nóng)商聯(lián)合銀行的方案，并于2023年11月正式揭牌。但是在2024年7月，河南農(nóng)商銀行籌建工作小組發(fā)布公告，宣布將以新設(shè)合并方式組建河南農(nóng)商行，涉及河南農(nóng)商聯(lián)合銀行以及鄭州農(nóng)商行等多家法人機(jī)構(gòu)。

另外，內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)改革為組建農(nóng)村商業(yè)銀行，通過新設(shè)合并方式組建內(nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行，預(yù)計(jì)將在2025年12月31日前設(shè)立登記。

遼寧省則采取了組建統(tǒng)一法人農(nóng)商行的模式，具體來看，遼寧農(nóng)商銀行采取“兩步走”戰(zhàn)略，第一步將沈陽農(nóng)商銀行和30家農(nóng)信聯(lián)社合并組建遼寧農(nóng)商銀行，第二步由遼寧農(nóng)商銀行吸收合并25家農(nóng)商銀行，以及由相關(guān)農(nóng)商銀行主發(fā)起的11家村鎮(zhèn)銀行。

去年5月，國家金融監(jiān)督管理總局遼寧監(jiān)管局發(fā)文稱，全力推進(jìn)轄內(nèi)重點(diǎn)城商行改革化險(xiǎn)，全面完成農(nóng)信系統(tǒng)第二階段改革任務(wù)。去年6月，國家金融監(jiān)督管理總局同意遼寧農(nóng)商銀行吸收合并遼寧省內(nèi)36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)以及36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)解散的請示。