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中央經(jīng)濟工作會議作為我國經(jīng)濟領(lǐng)域的重要風(fēng)向標，每次召開都為未來一年的經(jīng)濟工作定下基調(diào)。在最近的一次會議中，消費再次被置于重要位置。會議強調(diào)“要激發(fā)有潛能的消費，擴大有效益的投資，形成消費和投資相互促進的良性循環(huán)。推動消費從疫后恢復(fù)轉(zhuǎn)向持續(xù)擴大”等內(nèi)容，不僅凸顯了消費在經(jīng)濟發(fā)展中的核心地位，也預(yù)示著未來經(jīng)濟工作的重點方向。

消費金融作為促進消費的重要工具，預(yù)計將在未來發(fā)揮更加關(guān)鍵的作用。此前中央金融工作會議指出，要做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”五篇大文章。其中，做好普惠金融是消費金融公司的使命。在共同富裕的政策指引下，消費金融服務(wù)努力下沉，正在將發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民。

消費金融公司作為持牌機構(gòu)，在做好本職業(yè)務(wù)的同時，也在努力做好金融消費者權(quán)益保護工作，不斷深入理解與踐行普惠金融工作的政治性、人民性。國家金融監(jiān)管總局提出要加快構(gòu)建“大消保”工作格局，金融消費者權(quán)益保護已被提升至一個前所未有的高度。消費金融行業(yè)深知，在做好普惠金融的同時更要守住消保工作防線，才能讓普惠金融深入人心，贏得民心。

消費金融與金融消費者保護雙輪驅(qū)動是當前持牌消費金融公司的主要模式。這一創(chuàng)新發(fā)展思路正在實踐中取得成果。背靠中國郵政儲蓄銀行的中郵消費金融，近年來在做好主營業(yè)務(wù)的同時，攜手廣東郵政等單位，推出“反詐快閃店”“反詐士多店”等創(chuàng)意十足的宣教活動，讓消費者在沉浸式體驗中學(xué)習(xí)金融知識，筑牢反詐防線。而成立于2023年的建信消費金融，堅持“內(nèi)外兼修”，對外以開辟線上渠道消保專區(qū)和開展線下“五進入”活動并重，著力發(fā)揮集團和股東資源協(xié)同優(yōu)勢，多維覆蓋、多策并舉擴大金融知識教育宣傳普及廣度和深度；對內(nèi)以中國特色金融文化為引領(lǐng)，加強消保文化建設(shè)，組建消保志愿者“張富清突擊隊”，開展勞動競賽，營造全員“學(xué)消保、懂消保、用消保”的氛圍。

 01 

消費金融促消費正當時

近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民收入水平的不斷提高，消費金融市場也迎來了前所未有的發(fā)展機遇。消費金融以其靈活便捷的特點，滿足了廣大消費者日益多樣化的消費需求，成為推動經(jīng)濟增長的重要力量。

事實上，恢復(fù)和擴大消費離不開消費金融的助力。金融監(jiān)管部門實證測算表明，引入消費金融產(chǎn)品后，借款人消費金額提升16%至30%，合作商戶銷售額提升約40%，能夠有效打破借款人當期預(yù)算約束，助力釋放潛在消費需求，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用。

消費金融的理論研究為其實踐應(yīng)用提供了堅實的理論基礎(chǔ)。經(jīng)典的經(jīng)濟學(xué)理論如凱恩斯的消費函數(shù)理論、弗里德曼的持久收入假說等，均強調(diào)了消費信貸對消費需求的刺激作用。凱恩斯認為，消費支出不僅取決于當前的收入水平，還受到預(yù)期收入和信貸條件的影響。通過提供消費信貸，可以緩解消費者的流動性約束，提升其消費能力；而弗里德曼提出，消費者的消費決策不僅基于當前的收入，還基于其預(yù)期的持久收入。通過提供消費信貸，可以幫助消費者實現(xiàn)跨期消費平滑，提升其總體消費水平。

相關(guān)監(jiān)管部門也已注意到消費金融提振消費的重要作用。2023年10月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴大消費的通知》，要求引導(dǎo)各類金融機構(gòu)深耕消費金融細分市場，開發(fā)多元消費場景，提升零售服務(wù)質(zhì)量，滿足居民合理消費信貸需求，通過差異化的金融服務(wù)更好地為實體經(jīng)濟服務(wù)。2024年9月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于促進非銀行金融機構(gòu)支持大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新行動的通知》中強調(diào)，包括消費金融公司在內(nèi)的非銀機構(gòu)要圍繞設(shè)備更新、消費品以舊換新、回收循環(huán)利用、標準提升四大行動，積極發(fā)揮融資租賃、消費信貸、汽車信貸等特色金融功能，不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和中國式現(xiàn)代化的能力與水平。

從“引導(dǎo)開發(fā)”到“促進支持”，可以看到消費信貸在促消費工作中的作用更加精準化。當前持牌消費金融公司作為消費金融業(yè)務(wù)的生力軍，正通過多種方式促進消費需求的增長，進而推動了經(jīng)濟的發(fā)展，其通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提升了信貸審批效率，降低了貸款成本，進一步激發(fā)了消費者的借貸意愿和消費需求。近年來，招聯(lián)金融持續(xù)推出普惠金融數(shù)智化升級，近期打造的“自信”（客戶智能自證與自主增信）和“自愈”（逾期客戶自我治愈）服務(wù)體系，顯露出其對客戶體驗的深刻理解與重視。客戶通過自助工具，能夠精準獲取所需服務(wù)，大幅提升了其金融服務(wù)體驗。在智能時代，持牌消金展現(xiàn)了其差異化的服務(wù)能力與水平。

 02 

金融消費者保護工作保駕護航

隨著消費金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，金融消費者保護工作也變得更加重要。而在金融消費者保護工作不斷加強后，消費者對金融機構(gòu)的信任度大幅提高，進而有力地推動了消費金融與消費事業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。從全局看，金融消費者保護工作在金融促消費方面提供了有力保障。

頂層設(shè)計在此方面有意加強。新《消費金融公司管理辦法》今年4月開始實施，在金融消費者保護方面，增加了 “消費者權(quán)益保護”“合作機構(gòu)管理”兩個專章，更加突出強化消費者權(quán)益保護。同時在今年6月份，金融監(jiān)管總局、人民銀行、證監(jiān)會三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融消費者權(quán)益保護相關(guān)工作安排的公告》，標志著我國金融消費者權(quán)益保護工作正式進入“大消保”時代。

除了業(yè)務(wù)定位外，“大消保”時代的制度建設(shè)與服務(wù)標準也在同步提升。去年12月，金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在接受采訪時表示，要加快構(gòu)建“大消保”工作格局，抓緊建立完善金融消費者權(quán)益保護工作協(xié)調(diào)機制和金融消費糾紛多元化解機制，壓實金融機構(gòu)主體責(zé)任，推動構(gòu)建責(zé)任清晰、高效順暢的消保工作體系。

《中國消費金融公司發(fā)展報告(2024)》顯示，近年來，消費金融公司積極響應(yīng)監(jiān)管要求，逐步建立健全消費者權(quán)益保護體系。消費金融公司通過將消保工作納入公司治理、建立消保工作機制、設(shè)立消費者權(quán)益保護委員會、完善信息披露制度、建立個人信息保護制度、加強對合作機構(gòu)的約束、打擊震懾黑灰產(chǎn)業(yè)等一系列措施，不斷提升自身消費者權(quán)益保護水平，切實維護消費者的合法權(quán)益，促進整個行業(yè)的健康發(fā)展。

其中，中信消費金融在組織建設(shè)方面將消費者權(quán)益保護提高了規(guī)格。其建立了權(quán)責(zé)明確的消費者權(quán)益保護內(nèi)部管理體系。董事會對消費者權(quán)益保護工作進行了總體規(guī)劃及指導(dǎo)，由董事會下設(shè)的消費者權(quán)益保護委員會統(tǒng)一規(guī)劃及部署消保工作。中信消金持續(xù)優(yōu)化完善公司消費者權(quán)益保護制度，提升消費者權(quán)益保護工作規(guī)范化、體系化水平。建信消費金融于公司成立之初即將消保和客戶服務(wù)工作與業(yè)務(wù)發(fā)展同謀劃、同部署、同落實。設(shè)立董事會消保委員會、高管層消保工作委員會、消費者權(quán)益保護部，形成公司三級消保管理架構(gòu)，加快建立健全消保專項辦法和業(yè)務(wù)消保規(guī)范相結(jié)合的制度體系，構(gòu)建與公司經(jīng)營模式高度適配的集中式消保審查、穿透式投訴處理管理、閉環(huán)式消保監(jiān)督管理等工作機制，切實將消費者權(quán)益保護融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營全流程中。

展望2025年，消費金融與金融消費者保護工作將繼續(xù)成為金融工作促消費的重要內(nèi)容——一方面，隨著經(jīng)濟反彈，消費金融進一步促進消費升級與擴張，自身將繼續(xù)保持強勁增長勢頭；另一方面，加強金融消費者保護工作將為消費金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供堅實保障，進而推動消費工作更加順利開展。消費金融與金融消費者保護工作相輔相成、相互促進。做好這兩方面工作，可以更好地發(fā)揮消費在經(jīng)濟發(fā)展中的基礎(chǔ)性作用，更好地完成中央經(jīng)濟工作會議中提出的關(guān)于擴內(nèi)需促消費的重大任務(wù)，進而推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。