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關于“助貸資產屬地化”，是一個熱門話題，但業內尚無統一的操作標準。目前在實際執行過程中出現了“從嚴”和“從寬”兩套體系。

具體來說，身份證號、身份證地址、身份證發證機構、申請所用手機號的注冊地，這些可以歸類為強判別規則。

但是，也有一些機構的認定標準較為寬松，將客戶在使用手機時候的入網IP地址和GPS位置作為客戶歸屬地認定的標準。

近日，裁判文書網上來自內蒙古自治區牙克石市人民法院的民事判決書顯示，南京銀行由于不具備開展互聯網貸款業務的資格，被判借款協議無效。

該案例顯示，2019年5月21日，南京銀行、國美小額貸款有限公司（簡稱“國美小貸”）共同與中吉財富融資擔保公司簽訂《業務合作協議》，該協議約定：三方擬在貸款公司及其關聯公司運營管理的“國美易卡”“國美金融”“國美在線”等借款平臺進行信用消費貸款業務合作。其中，中吉擔保負責為銀行通過借款平臺向借款人發放的借款提供連帶責任保證擔保，國美小貸自愿以連帶保證的方式，向中吉擔保提供不可撤銷的反擔保。

2019年6月22日，被告孫海嬌與國美公司、南京銀行簽訂《借款協議》，協議約定由國美小貸、南京銀行向孫某嬌提供借款10530元，分12期償還，貸款到期日為2020年6月22日，年利率為8%，罰息利率以約定利率為基礎上浮125%。同日，南京銀行向孫某嬌發放借款10530元。截至2020年6月22日，被告孫某嬌尚未償還借款本息7336.2元，中吉擔保按照上述業務合作協議的約定代償本息7336.2元（實際支付日為2020年6月23日）。

南京銀行于2022年7月5日向中吉擔保出具履行擔保責任證明；2022年7月8日，中吉擔保向國美小貸出具《已履行反擔保責任確認書》。2023年12月14日，國美小貸與山東卓鼎資產清算有限公司（簡稱“卓鼎資產”）簽訂了《債權轉讓合同》，將包含孫某嬌在內的債權轉讓給卓鼎資產。

而該法院的判定認為，某銀行的營業執照及金融許可證上均無批準其可開展互聯網絡貸款業務，即使該銀行可以開展網絡貸款業務，其未經審核批準跨注冊地轄區進行網絡貸款獲取利益的行為也違反了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》第九條的規定，違反了《中國銀保監會辦公廳關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》第五條的規定，因此，銀行與被告孫某某簽訂的借款協議無效。

2021年，原銀保監會發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》中提到，地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務，有效識別和監測跨注冊地轄區業務開展情況。

但是，消金界了解到，近年來，包括盛京銀行、石嘴山銀行、承德銀行、九江銀行等在內的城商行，都在主動退出異地互聯網平臺貸款，只做屬地化的投放。

另一方面，包括南京銀行、寧波銀行等在內的頭部城商行，通過成立消費金融子公司，將業務半徑拓寬至全國。

而事實上，一些助貸機構，也已經提前做出防御性的舉措，逐步將屬地化資產業務作為自己的發展重點。

來源：消金界