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來源：虎訊APP  作者：雄飛

昨日晚間，晉商銀行(HK:02558)發(fā)布2023年全年業(yè)績披露了聯(lián)營公司晉商消費(fèi)金融的經(jīng)營情況。年報(bào)顯示，2023年，晉商銀行分占晉商消費(fèi)金融持續(xù)經(jīng)營業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤為1214.3萬元，上年同期為2078.4萬元。以晉商銀行持股40%計(jì)算，2023年，晉商消費(fèi)金融持續(xù)經(jīng)營的利潤約為3036萬元，較上年同期的5196萬元同比下降41.6%。

晉商消金2023年下半年虧損約980萬元

據(jù)虎訊APP此前了解，宇信科技半年報(bào)披露，2023年上半年，晉商消費(fèi)金融營業(yè)收入2.12億元，凈利潤4016.29萬元，截至期末，晉商消費(fèi)金融資產(chǎn)合計(jì)94.92億元，負(fù)債合計(jì)86.23億元。因晉商銀行年報(bào)并未披露晉商消金的營收數(shù)據(jù)，以此推算，2023年下半年，晉商消費(fèi)金融出現(xiàn)的虧損約980萬元。

以往年情況來看，此數(shù)據(jù)或與實(shí)際情況略有出入，但相差應(yīng)該并不大。據(jù)悉，晉商消金將于下月正式公布年報(bào)。

從歷史業(yè)績來看，晉商消金在2018年、2019年、2020年的凈利潤分別是8100萬元、5200萬元、5400萬元；2021年全年凈利潤為6093萬元，同比增長13%。2022年，晉商消費(fèi)金融營業(yè)收入為4.28億元，較2021年的5.5億元同比下降22%；凈利潤為5195.89萬元，較2021年的6093.77萬元同比下降15%。

2023年，晉商消費(fèi)金融出現(xiàn)了重要的人事調(diào)整。去年7月，惠康、郭金濤和王君等3人晉商消費(fèi)金融股份有限公司董事任職資格獲核準(zhǔn)。新的董事成員中，惠康此前在2022年4月已經(jīng)獲批復(fù)出任晉商消金總裁。郭金濤來自于新股東上海榮大投資，他曾任上海榮大副總經(jīng)理。

公開資料顯示，2016年2月，晉商銀行與其他第三方股東共同出資成立了晉商消費(fèi)金融股份有限公司，注冊資本5億元。晉商銀行為晉商消金第一大股東，持股比例為40%。2023年1月4日，山西銀保監(jiān)局批復(fù)了晉商消費(fèi)金融股份有限公司的股權(quán)變更。上海榮大投資管理有限公司將受讓奇飛翔藝持有的晉商消金1.25億股股份，占公司總股本的25%，成為晉商消金第二大股東。天津宇信易誠科技有限公司持股20%，山西華宇商業(yè)發(fā)展股份有限公司和山西美特好連鎖超市股份有限公司分別持股8%和7%。

晉商銀行2023年凈利潤20億元同比增9%

年報(bào)顯示，截至2023年末，晉商銀行資產(chǎn)總額人民幣3,613.1億元，各項(xiàng)存款余額人民幣2,810.8億元，各項(xiàng)貸款余額人民幣1,914.4億元；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入人民幣58.0億元，同比增加人民幣5.4億元，凈利潤人民幣20.0億元，同比增加人民幣1.7億元；不良貸款率1.78%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率198.71%。

截至2023年12月31日止年度，集團(tuán)的利息凈收入由截至2022年12月31日止年度的人民幣3,593.0百萬元增長17.9%至人民幣4,236.2百萬元，主要是由于報(bào)告期利息收入增加人民幣886.1百萬元，部分被負(fù)債利息支出增加所抵消。

集團(tuán)凈利差由截至2022年12月31日止年度的1.40%減少至截至2023年12月31日止年度的1.29%，主要是由于生息資產(chǎn)的收益率由截至2022年12月31日止年度的3.96%下降至截至2023年12月31日止年度的3.72%，部分被付息負(fù)債的付息率由截至2022年12月31日止年度的2.56%下降至截至2023年12月31日止年度的2.43%所抵消。

晉商銀行表示，生息資產(chǎn)收益率下降是由于受貸款市場報(bào)價(jià)利率及票據(jù)市場利率下行影響，報(bào)告期內(nèi)發(fā)放貸款和墊款收益率下降。 付息負(fù)債的付息率下降一是由于在市場利率下行背景下，集團(tuán)相應(yīng)下調(diào)存款掛牌利率；二是由于市場流動(dòng)性充裕，同業(yè)存單的發(fā)行利率下降。

凈利息收益率由截至2022年12月31日止年度的1.32%上升至截至2023年12月31日止年度的1.36%，主要由于集團(tuán)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度減少非生息資產(chǎn)規(guī)模，提升生息資產(chǎn)占比，疊加付息負(fù)債付息率下降，導(dǎo)致利息凈收入增幅高于生息資產(chǎn)規(guī)模增幅。

截至2023年12月31日止年度，本集團(tuán)的利息收入由截至2022年12月31日止年度的人民幣10,728.8百萬元增加8.3%至人民幣11,614.9百萬元，主要是由于生息資產(chǎn)的平均余額從截至2022年12月31日止年度的人民幣271,227.2百萬元增加15.0%至截至2023年12月31日止年度的人民幣312,038.3百萬元，部分被生息資產(chǎn)的平均收益率從截至2022年12月31日止年度的3.96%減至截至2023年12月31日止年度的3.72%所抵消。

截至2023年12月31日止年度，來自發(fā)放貸款及墊款的利息收入由截至2022年12月31日止年度的人民幣7,919.7百萬元增加2.9%至截至2023年12月31日止年度的人民幣8,146.0百萬元，主要是由于發(fā)放貸款和墊款的平均余額由截至2022年12月31日止年度的人民幣171,930.8百萬元增加11.3%至截至2023年12月31日止年度的人民幣191,373.4百萬元，部分被發(fā)放貸款和墊款的平均收益率從截至2022年12月31日止年度的4.61%減至截至2023年12月31日止年度的4.26%所抵消。

晉商銀行表示，發(fā)放貸款和墊款的平均余額增加主要是由于集團(tuán)充分發(fā)揮地方法人銀行優(yōu)勢，不斷加大貸款投放力度，錨定支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向不動(dòng)搖，鮮明支持制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、能源產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造、開發(fā)區(qū)「三個(gè)一批」、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、特色專業(yè)鎮(zhèn)等重要領(lǐng)域；發(fā)放貸款和墊款的平均收益率下降一是由于貸款市場報(bào)價(jià)利率下行，新發(fā)放貸款平均收益率下降；二是由于受票據(jù)市場利率下行影響，票據(jù)貼現(xiàn)平均收益率下降。

手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入由截至2022年12月31日止年度的人民幣734.0百萬元減少4.2%至截至2023年12月31日止年度的人民幣702.9百萬元。 手續(xù)費(fèi)及傭金收入由截至2022年12月31日止年度的人民幣937.2百萬元下降8.1%至截至2023年12月31日止年度的人民幣860.9百萬元，部分被手續(xù)費(fèi)及傭金支出由截至2022年12月31日止年度的人民幣203.2百萬元下降22.2%至截至2023年12月31日止年度的人民幣158.0百萬元所抵消。 手續(xù)費(fèi)及傭金收入下降一是由于受銀行承兌匯票敞口余額下降影響，承兌業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入下降；二是由于受承銷業(yè)務(wù)量減少影響，代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入下降；三是由于受信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)量減少影響，結(jié)算及清算手續(xù)費(fèi)收入下降。

值得注意的是，截至2023年12月31日，信用卡余額達(dá)人民幣4,602.7百萬元，較截至2022年12月31日的人民幣4,698.2百萬元減少2.0%，主要?dú)w因于報(bào)告期內(nèi)，一方面隨著消費(fèi)金融市場的崛起，各類消費(fèi)金融產(chǎn)品、「類信用卡」產(chǎn)品層出不窮，年輕人消費(fèi)市場被分化；另一方面，信用卡行業(yè)客戶活躍度整體下降，對信用卡消費(fèi)產(chǎn)生了一定的沖擊。

此外，截至2023年12月31日止年度，晉商銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品金額為人民幣67,241.0百萬元，較截至2022年12月31日止年度下降46.4%，主要原因是集團(tuán)積極落實(shí)監(jiān)管要求，對現(xiàn)金管理類等短期理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了相應(yīng)改造，客戶申贖頻率有所降低。 同時(shí)，受2022年末債市調(diào)整影響，部分客戶對市場信心恢復(fù)較慢，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行出現(xiàn)階段性減少。 截至2023年12月31日，本集團(tuán)擁有的理財(cái)客戶人數(shù)超過440,000名，較2022年底進(jìn)一步增加。

截至2023年12月31日，集團(tuán)所發(fā)行的非保本非保收益理財(cái)產(chǎn)品的未到期余額為人民幣48,907.1百萬元，較2022年12月31日上升1.4%，主要原因是2023年末本集團(tuán)客戶短期資金流動(dòng)性安排的需求較大，短期開放式產(chǎn)品需求較高，導(dǎo)致總體規(guī)模在年末出現(xiàn)了小幅上升。 截至2023年12月31日止年度，來自本集團(tuán)所發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)及傭金收入為人民幣204.4百萬元，較截至2022年12月31日止年度下降0.3%，主要原因是2023年存續(xù)理財(cái)日均規(guī)模較上年有所下滑，導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比略有下降。

晉商銀行房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款余額較高

截至2023年12月31日，晉商銀行不良公司貸款主要來自房地產(chǎn)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)。

截至2022年12月31日及2023年12月31日，房地產(chǎn)業(yè)公司貸款的不良貸款率分別為12.65%及10.56%，來自該行業(yè)借款人的不良公司貸款分別占不良公司貸款總額的37.6%及34.3%，房地產(chǎn)業(yè)公司貸款的不良余額由截至2022年12月31日的人民幣1,038.0百萬元下降至截至2023年12月31日的人民幣894.0百萬元。 房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款余額雖然較高，但有足額的抵質(zhì)押物，集團(tuán)已采取資產(chǎn)保全手段，且均進(jìn)入司法強(qiáng)制執(zhí)行階段。

隨著房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策的不斷優(yōu)化以及政府保交樓等各項(xiàng)政策的逐步落地實(shí)施，本集團(tuán)持續(xù)不斷加大清收處置力度，該部分不良貸款余額及不良率呈下降趨勢。

截至2022年12月31日及2023年12月31日，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)公司貸款的不良貸款率分別為8.87%及6.71%，來自該行業(yè)借款人的不良公司貸款分別占不良公司貸款總額的24.5%及23.2%。 受宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩以及市場需求波動(dòng)，部分公司持有的商業(yè)綜合體租金下跌、出租率下降，經(jīng)營業(yè)績下滑，導(dǎo)致本集團(tuán)貸款違約，本集團(tuán)已針對性采取多種手段進(jìn)行清收，隨著市場需求恢復(fù)以及助企政策顯效，部分企業(yè)經(jīng)營情況逐漸好轉(zhuǎn)，集團(tuán)已與部分借款人達(dá)成還款協(xié)議，該部分不良貸款余額及不良率呈下降趨勢。

截至2022年12月31日及2023年12月31日，批發(fā)和零售業(yè)公司貸款的不良貸款率分別為2.83%及4.50%，來自該行業(yè)借款人的不良公司貸款分別占不良公司貸款總額的12.0%及17.4%。 該行業(yè)不良貸款余額和不良貸款率上升，主要是該行業(yè)進(jìn)入門檻較低，受經(jīng)濟(jì)形勢變化及市場競爭加劇影響較大，部分借款企業(yè)自身經(jīng)營出現(xiàn)困難，無法正常還款，導(dǎo)致本集團(tuán)貸款違約，不良貸款有所增長。

截至2023年12月31日，晉商銀行員工總數(shù)達(dá)到4,429人，其中女性員工2,392人，男性員工2,037人；30歲及以下員工占20.7%，擁有本科學(xué)歷或以上的員工占88.6%。