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　　原標題：先鋒系互金大敗局，后期掌眾、大樹、首山等齊放現金貸也無力回天

　　互聯網金融 李覽青

　　9月18日，張振新號稱因多臟器衰竭、酒精依賴、急性胰腺炎等病癥，在英國倫敦切爾西和威斯敏斯特醫院離世，享年48歲。

　　隨后的三周時間內，整個先鋒系內部“秘不發喪”，直到10月6日深夜才官方公告先鋒系實控人張振新的死訊。隨著張振新的死，作為中國金融圈知名派系之一的“先鋒系”，恐怕也要正式落幕了。

　　“先鋒系”曾被大量金融圈資本追逐，包括建銀國際、三山資本、信中利以及牛根生等。旗下有3家A股上市公司、3家港股上市公司、1家美股上市公司，并且拿下了證券、基金、擔保、租賃、保理、支付、征信、互聯網小貸等金融牌照。光直接關聯的P2P就有近十家：網信理財、金融工場、第一房貸、第一車貸、金銀貓、融牛網、掌眾金融。其中網信理財的體量是最大的，公布的借貸余額近60億，實際先鋒集團的窟窿有傳言近千億。

　　關于張振新的生平已從全網被“公關”無法搜到充滿著神秘色彩，到最近幾個月的接連被扒甚至身邊人都被扒，金小鯨（id：lanjinghj）在此不再贅述，并且存在大量無法交叉驗證的信息。

　　XX系大多玩的也就是十個鍋九個蓋的游戲，只是張振新把自己的蓋都玩沒了。

　　除了資本游戲，在互聯網金融領域張振新也是深度參與者，要說在這塊沒賺錢完全是自融肯定是不可能的，并且支付（先鋒支付）、P2P（網信）、互金第三方平臺（零壹財經）、互聯網小貸（中新小貸）、區塊鏈（Coinsuper）、現金貸的風口各個都抓上了。

　　本文先探討先鋒系目前尚在運營的關聯現金貸，這些是出借人可以未來指望的優質資產，也是其中最容易變現的資產。

　　1．掌眾金融（閃電借款）

　　掌眾是目前先鋒系最為堅挺的互金平臺，但是放款量只是鼎盛時期一個零頭而已。

　　2016年10月31日，先鋒系上市公司中新控股宣布以8億人民幣收購Leyu Limited 48%的股權（掌眾金融是Leyu Limited的全資子公司）。目前掌眾官網已經沒有任何和先鋒系、中新控股的資料介紹，甚至9月份理財端掌眾財富還踢走了原來的存管銀行海口聯合農村商業銀行，更換為新網銀行。

　　據新流財經，中新控股一季報顯示，掌眾金融單月撮合貸款規模僅10.6億元，而在巔峰時期2017年10月，這一數據高達90億元，當前掌眾金融月放款量僅占巔峰時期11.9%。2019年第一季度，掌眾金融累計促成交易額近32億元。也就是1個360金融約等于13個掌眾，1個樂信約等于6個掌眾，1個拍拍貸約等于6個掌眾。掌眾放款不如360金融等平臺，極大原因或是與銀行、持牌消費金融公司合作的助貸業務并未得到大力發展。

　　聚投訴最新數據顯示，掌眾的總投訴量高達近11000條，規模在現金貸平臺中排名前五，還沒算上現金速遞等其他掌眾系臺子。

　　據見聞財經報道，閃電借款主要有兩種方式“牟利”，也被用戶稱為陰陽合同“砍頭息”。第一種購買“黑卡”：借款6700元，要求購買黑卡670元，還有黑卡利息30元，實際到賬6030元，50天到期后需要還款7035元。第二種轉讓商品：商城購買4500元東西，轉入之后到賬3600元，50天后還款4721元。按照xirr計算，閃電借款實際借款利率高達650%。

　　2．大樹金融（功夫貸）

　　大樹金融官網顯示，公司成立于2015年7月，并于同月獲天使輪投資，其后推出產品功夫貸，2016年完成Pre-A輪融資，投資方為華映資本和銘韜資本；2016年4月風控引擎“鷹眼系統”上線；2016年11月完成A輪融資，投資方為凱泰資本，至今尚無新一輪融資信息公開。

　　據天眼查信息，中新小貸對杭州大樹金融持股比例達60%。

　　中新小貸的大股東即為先鋒系，其他股東還包括涉黑犯罪集團首領張偉旗下中科創、逾期的地產P2P東方銀座、資金鏈緊張的匯源集團等。

　　據21聚投訴平臺，有用戶在2018年10月于功夫貸借款29000萬，到賬31522后扣2522，實際到賬29000，6期每月還款5463.77，以實際到賬29000元計算，IRR年化利率43.43%，該投訴貼附有功夫貸應用消息中心還款提醒截圖及相關銀行流水截圖。功夫貸相關投訴主要涉及高利息、砍頭息，此前還提及保險費用；大樹金融關聯開薪貸及小期貸共三款信用借貸品牌。

　　3．首山金融（U卡貸）

　　首山金融的產品包括P2P錢哆拉，現金貸U卡貸等，前者已經兌付困難。

　　錢哆拉早無新標發出，官網顯示的待收余額為2.17億，官方微信9月20日的文章顯示，代償方案已經完成兩期出借人還款計劃的兌付。

　　U卡貸運營主體為悠融資產管理（上海）有限公司，法人代表和最終受益人均為梁曉偉，持股45.71%，公司大股東為北京真如投資管理有限公司，持股54.29%，真如投資即是先鋒系核心公司之一。首山金融信息服務（上海）有限公司和悠融資產的股權結構完全一致，運營P2P平臺錢哆拉，原為首山錢包。

　　據鳳凰WEMONEY報道，葉先生稱在2018年10月在U卡貸申請8000元貸款，實際下款也是8000元，在合同中卻顯示借款本金為11555.67元。隨后致電客服詢問扣除的費用，至今沒聯系到客服。至于這筆提前扣除的3555.67元是什么費用，在合同中也未明確顯示。黑貓平臺的投訴人張先生的遭遇和葉先生如出一轍，下款本金10000元在合同中變為14444.59元，綜合年化率84%。多名投訴人表示U卡貸的陰陽合同并不是偶然，而且這筆多出的“本金”占到實際本金的44%-50%。

　　今年8月，21世紀經濟報道深度文章中提及，首山金融存在購買大量殼公司，虛構借款項目，且提供給網信普惠用于融資的現象。一位首山金融高層曾承認收購殼公司行為，去年下半年，該高層對內曾表示，已經收購幾百個主體，每周多達幾十個，但依然不夠用。“去年6月，先鋒系一些板塊就已開始出現資金緊張的跡象，之所以收購殼公司，是為了借新還舊，剛性兌付。由于首山金融出現資金缺口，內部開始討論交易所融資方案，以上海朵姬國際貿易有限公司為主體通過網信平臺募資，本質上就是左手倒右手。”

　　此前先鋒集團發給資產端團隊的一封內部郵件，該郵件稱，根據前幾輪的監管檢查情況，借款企業之間的關聯性是監管較為關注的事項。比如，“有95個法定代表人出現重復，最少重復2次，最多重復6次；有26個借款企業注冊地址出現重復，最少重復2次，最多重復6次；有58個聯系電話出現重復，最少重復2次，最多重復24次；有57個郵箱出現重復，最少重復2次，最多重復24次。”